從“跟跑”到“首創(chuàng)”以創(chuàng)新驅動保險新范式

　　近日，保險機構二季度償付能力報告集中公布，大家財險的數(shù)據(jù)值得關注。2025年上半年，大家財險原保費收入53.39億元，同比增長20.5%，首次實現(xiàn)半年度報表與經(jīng)營雙盈利。在實現(xiàn)半年度盈利之前，2024年大家財險原保費收入94.2億元，同比增長超10%，實現(xiàn)了成立以來的首次盈利，標志著公司正式邁入穩(wěn)定盈利通道。

　　保費與利潤之外，大家財險業(yè)務結構優(yōu)化的數(shù)據(jù)更值得關注。2025年上半年，大家財險非車險簽單保費同比增長45.7%，非車險業(yè)務占比首次突破38%，同比提升6.2%。從全球財險市場看，該業(yè)務結構占比意味著其已邁入穩(wěn)健發(fā)展的良性軌道。

　　這份經(jīng)營質(zhì)效與業(yè)務結構雙提升的成績單背后，是新時代背景下，財險機構提升車險經(jīng)營質(zhì)效、深耕非車市場的生動實踐?；诖?，大家財險的經(jīng)營方法論或許能為行業(yè)的轉型發(fā)展提供有益經(jīng)驗。

　　做“難而正確的事”普惠場景的深度開發(fā)

　　隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的深入推進，“兩新群體”逐漸成為城市建設的主要力量，同時也面臨著諸多職業(yè)風險和社會風險。

　　當然，擴大普惠保險的覆蓋面只是起點，各保險公司在實踐中不僅要保證保險產(chǎn)品充分供給，增加服務的覆蓋率以及可負擔性，更要尊重消費者的差異性，讓其能夠通過市場行為做出適合自己的保障方案選擇，讓保險能夠充分適配。

　　以“兩新群體”中的快遞騎手為例，不同平臺上全、兼職騎手保障需求各有不同。對此，大家財險結合深度調(diào)研結果，推出了11款騎手保險，讓不同用工類型以及不同風險偏好的騎手都能找到符合自己需求的產(chǎn)品。

　　普惠保險的另一重點內(nèi)容是農(nóng)險。為護航農(nóng)業(yè)發(fā)展，大家財險因地制宜推出海南花生收入、河南石榴種植、吉林人參種植等創(chuàng)新農(nóng)險項目，構建“地方財政+保險”聯(lián)動模型，助力地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，大家財險累計為49.38萬戶次農(nóng)戶提供161.20億元農(nóng)險保障，支付賠款1.26億元，同比增長37.03%，惠及農(nóng)戶2.28萬戶次。數(shù)字背后，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮經(jīng)濟補償、助力災后復產(chǎn)作用的重要體現(xiàn)，更是大家財險積極服務國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐。

　　從“跟跑”到“首創(chuàng)”以創(chuàng)新驅動保險新范式

　　在鄉(xiāng)村振興、發(fā)展普惠保險等國家政策的大力推動下，目前的農(nóng)險市場已是百花齊放的姿態(tài)，然而三農(nóng)市場中高標準農(nóng)田等領域的保險保障，卻呈現(xiàn)出供給不足的問題。

　　了解到市場痛點后，大家財險創(chuàng)新性地開發(fā)出高標準農(nóng)田保險產(chǎn)品。區(qū)別于傳統(tǒng)的工程質(zhì)量缺陷責任保險，該產(chǎn)品能夠覆蓋因自然災害或意外事故導致的基礎設施損壞和管護費用問題，確保高標準農(nóng)田八項驗收指標持續(xù)達標。作為行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，高標準農(nóng)田保險得到了地方政府的高度肯定，更為整個保險行業(yè)服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略樹立了新的標桿。

　　如果說高標準農(nóng)田保險是在有一定歷史沉淀的農(nóng)險領域創(chuàng)新，那么大家財險的外骨骼機器人責任險則是在快速發(fā)展的科技浪潮中，為全新涌現(xiàn)的、非標準化的風險兜底，讓傳統(tǒng)財產(chǎn)保險無法充分覆蓋的行業(yè)有了更多被承保的可能。

　　此前在上海舉辦的2025世界人工智能大會（WAIC），科技企業(yè)傲鯊智能發(fā)布首款量產(chǎn)型消費級外骨骼機器人VIATRIX，大家財險為承保服務商。這是大家財險在消費級外骨骼機器人領域的首次突破性嘗試，若因機器人存在缺陷導致使用者或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，該保險將在責任范圍內(nèi)賠付，為企業(yè)和消費者提供風險兜底。

　　每一項顛覆性技術的落地，都伴隨著不可預估的風險暗流。面對這些新型風險，每一個首單保險的背后既是財產(chǎn)險行業(yè)全面構筑經(jīng)濟社會的“安全網(wǎng)”的魄力，也是承保主體直面未知風險、邁出探索步伐的信心。

　　跳出單一產(chǎn)品競爭主導構建法律保險生態(tài)鏈

　　對于“小而美”的財險公司而言，新型風險的創(chuàng)新固然重要，但在具有核心競爭力的細分領域深耕，更能凸顯其在對應領域的行業(yè)價值。

　　法律類責任保險是大家財險深耕已久的新興細分領域，訴訟財產(chǎn)保全責任保險則是其出圈產(chǎn)品。在積累了一定經(jīng)驗后，大家財險跳出單一產(chǎn)品競爭的思維，圍繞法律類險種不斷擴大保障范圍，不僅在行業(yè)首推繼續(xù)執(zhí)行保險，破解“老賴”執(zhí)行困局，還通過開發(fā)海事?lián)?、法律費用補償險等產(chǎn)品不斷完善法律險矩陣。

　　為了構建技術壁壘，大家財險堅持自建分級法審隊伍，采取總公司專家團隊、分公司中高階法審、小額法審采取分級管理、分級培養(yǎng)機制，已形成較成熟的隊伍培育機制；服務工具方面，開發(fā)“大家訴責”小程序，支持小額案件智能審核，5分鐘極速出單，配置上千個法律模板，提升出單用戶體驗。

　　憑借系統(tǒng)化的產(chǎn)品矩陣與專業(yè)高效的服務團隊，近三年來，大家財險的法律險保費規(guī)模持續(xù)增長，經(jīng)營賠付穩(wěn)健。2025年上半年，法律險業(yè)務保費規(guī)模1.91億元，穩(wěn)居行業(yè)前列；2024年，法律險業(yè)務保費規(guī)模增速超20%。

　　在財產(chǎn)險業(yè)走出大航海時代，為推動法律類保險的進一步發(fā)展，大家財險已連續(xù)兩年主辦法律類保險研討論壇，聯(lián)合8000家律所制定風控標準，共同應對并解決客戶的實際需求與痛點。此外，大家財險還積極向10家再保機構輸出風控模型，促進行業(yè)承保能力擴容，攜手共建法律類保險新生態(tài)。

　　大家財險以其清晰的戰(zhàn)略定力與創(chuàng)新實踐，生動詮釋了中小險企在行業(yè)變革中如何通過差異化路徑實現(xiàn)價值重塑。聚焦細分領域、深耕專業(yè)服務、堅持創(chuàng)新驅動，完全有能力在激烈的市場競爭中闖出一片天地。在巨頭林立的市場中，唯有回歸保險本源，聚焦未被充分滿足的社會需求、深耕專業(yè)領域、構建生態(tài)化能力，才能實現(xiàn)彎道超車的跨越。

　　在奔涌向前、變幻莫測的時代浪潮中，這既是一家險企的生存之道，更是其服務社會的生動詮釋。（唐洛）

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