在國家醫(yī)改政策加速落地的背景下，我國醫(yī)療體系、商保環(huán)境都在發(fā)生巨大的變化。DRG/DIP支付改革推動醫(yī)保從“按項目付費”向“價值醫(yī)療”轉(zhuǎn)型，伴隨帶量集采政策推進，“基礎藥+商保特藥”分層保障模式加速成型，基本醫(yī)保 “保大盤、?；尽?，解決“看病難、看病貴“的問題，商?！把a短板”，解決就醫(yī)多樣化、個性化的需求，二者形成結(jié)構(gòu)性互補格局已初具雛形。

　　政策的有力引導，為商業(yè)保險特別是醫(yī)療險的發(fā)展提供了廣闊的想象空間。但也因為DRG等醫(yī)療改革，近年來患者平均住院費用顯著下降，隨之而來的是患者可用藥品范圍也受到一定限制，僅覆蓋二級及以上公立醫(yī)院普通部的百萬醫(yī)療險受到較大沖擊。

　　從消費數(shù)據(jù)來看，2024年保險業(yè)健康險原保費收入接近萬億大關(guān)，足見市場熱度。再拉長時間線，近10年城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保健支出穩(wěn)步增長，一路“穩(wěn)步快跑”，民眾對健康消費的熱忱也越來越高。保額更高、可覆蓋特需、國際部的中高端醫(yī)療險，吸引了對生活品質(zhì)有更高要求客戶的目光。

　　招商信諾人壽保險有限公司（以下簡稱“招商信諾”）作為2009年國內(nèi)首批推出高端醫(yī)療險產(chǎn)品的壽險公司，之后一直堅定錨定大健康發(fā)展戰(zhàn)略，近年來更是緊跟國家政策導向，持續(xù)深耕中高端醫(yī)療險產(chǎn)品。憑借自主產(chǎn)品設計、自主定價、自建醫(yī)療網(wǎng)絡、全資健康管理服務公司等，打造一整套醫(yī)療險產(chǎn)品和服務體系，用穩(wěn)定、高品質(zhì)的服務為個人及企業(yè)客戶構(gòu)建覆蓋全生命周期的醫(yī)療資源網(wǎng)絡，持續(xù)以“確定性”服務破解健康保障難題。

　　“管理式”高端醫(yī)療：深耕15年的領先優(yōu)勢

　　作為招商信諾最具特色的服務之一，高端醫(yī)療業(yè)務來源于其美方股東信諾集團。2009年美國信諾集團的客戶進入中國市場時，需要給外企客戶提供高端醫(yī)療保障。依托股東優(yōu)勢，招商信諾率先在中國市場引進這一先進的健康險模式和理念，并于2011年推出了個人高端醫(yī)療業(yè)務，在當時的市場環(huán)境下，是中國為數(shù)不多引入高端醫(yī)療的保險公司之一。

　　招商信諾的高端醫(yī)療是管理式醫(yī)療險。從保險保障來看，它的醫(yī)療保障范圍較高，進口藥、特效藥均可賠付，涵蓋公立醫(yī)院、私立醫(yī)院等范疇，支持先進治療技術(shù)理賠應用，包括CAR-T、質(zhì)子離子治療等。更值得一提的是它的管理式醫(yī)療，在招商信諾的理念中，希望給客戶提供可負擔、可預測和便捷的醫(yī)療服務。因此，公司會通過醫(yī)療網(wǎng)絡折扣管理、幫助投保企業(yè)進行理賠控費等角度去提供整體的解決方案，在為客戶提供全面的醫(yī)療保障的同時，避免過度醫(yī)療、合理控制醫(yī)療費用。同時也更注重客戶診前診中診后全周期健康管理，提供給客戶的不但有治“未病”的體檢定制等服務，治“已病”的視頻問診、藥品遞送等服務，還有治“慢病”的上門護理等服務。

　　歷經(jīng)15年深耕，招商信諾不斷豐富醇享、醇悅系列高端醫(yī)療保險產(chǎn)品，在高端醫(yī)療險市場牢牢占據(jù)市場前列。截至2024年，其高端醫(yī)療險市場份額突破33%，穩(wěn)居行業(yè)前三，服務超2000家知名企業(yè)，包括35%的世界500強企業(yè)，2024年為近30 萬名企業(yè)高管及員工等客戶提供醫(yī)療保險服務，充分印證了市場對其服務能力的認可。

　　同時，招商信諾以高端醫(yī)療險為標桿，通過高端技術(shù)賦能中端、資源復用降低門檻的策略，將高端醫(yī)療險積累的醫(yī)療網(wǎng)絡、健康管理能力及風控經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為中端產(chǎn)品的普惠優(yōu)勢，推動多層次醫(yī)療保障體系的建設。公司已陸續(xù)推出智惠人生、悅健康1號等多款中端醫(yī)療險產(chǎn)品，除了涵蓋醫(yī)保目錄，還能覆蓋特需部、國際部，進口藥械及創(chuàng)新療法，以高性價比滿足新中產(chǎn)和職場青年的品質(zhì)醫(yī)療需求，并構(gòu)建“高端-中端-基礎”三級產(chǎn)品體系。

　　“好醫(yī)、好藥、好體驗”的底氣

　　醫(yī)療險是保險中理賠頻率最高的險種之一，理賠體驗可以說是客戶感知保險的最直接體現(xiàn)。招商信諾自建理賠團隊，借助強大的醫(yī)療網(wǎng)絡，為客戶就醫(yī)提供便捷與保障。2024年中高端醫(yī)療險總理賠案件58萬件，賠付總金額9.4億元；其中直付服務占比60%，直付賠付總金額占比76%，直付件數(shù)與直付金額雙增長，通過直付理賠體系實現(xiàn)“就醫(yī)零墊付、理賠零跑腿”。

　　2024年直付網(wǎng)絡服務客戶達30.95萬人次的背后，與公司大力構(gòu)建全球直付網(wǎng)絡是分不開的。當前，招商信諾合作的國內(nèi)直付醫(yī)院超1280家，覆蓋92個一二三線城市，其中復旦百強醫(yī)院直付網(wǎng)絡覆蓋率高達68%?？蛻艨稍诠⑨t(yī)院VIP部、國際部及高端私立醫(yī)療機構(gòu)中自由選擇，其中協(xié)和醫(yī)院、華西醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)醫(yī)療機構(gòu)直付服務占比持續(xù)領先。在海外，招商信諾與超220萬家醫(yī)療機構(gòu)合作，包括簽約美國梅奧診所、克利夫蘭醫(yī)學中心、MD 安德森癌癥中心等頂級專科醫(yī)院，提供從遠程會診到住院直付的一站式服務。

　　2024年，招商信諾海外就醫(yī)服務實現(xiàn)跨越式發(fā)展，海外直付理賠案件達7336件，直付占比61.4%，賠付金額4144萬元，同比增長顯著。

　　繼2017年自建健康管理公司之后，2024年招商信諾再獲“小諾健康”互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院牌照，不斷加深為客戶提供“確定性”服務能力的建設。在聚焦保險產(chǎn)品長板外，公司打造“私人健康管理家、境外直通、國內(nèi)直通、互聯(lián)網(wǎng)直通”四大健康管理特色服務與覆蓋診前、診中、診后全流程的“十大產(chǎn)品”，及時響應逾130萬客戶的健康管理及品質(zhì)醫(yī)療需求。

　　由此可見，優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的可及性、高效賠付的可靠性、全球網(wǎng)絡的支持力，是招商信諾為客戶提供“好醫(yī)、好藥、好環(huán)境”的最大底氣。

　　未來，招商信諾將持續(xù)響應國家“健康中國”戰(zhàn)略，大力推動商業(yè)健康險發(fā)展，在高端醫(yī)療服務基礎上，拓展中端醫(yī)療險和重疾險、護理險等多種產(chǎn)品體系，與國家基礎醫(yī)療保險相銜接，為人民群眾構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系。同時，進一步促進健康保險和健康服務深度融合。圍繞“診前、診中、診后”三大服務體系，構(gòu)建全生命周期的健康管理服務生態(tài)，力爭做到“健康找信諾”口碑，為健康中國建設貢獻力量。

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