資金流信用信息共享平臺試行順利，小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制快速推進……近期，政策圍繞小微企業(yè)資金鏈改善問題靶向施策不斷加碼，取得新的成績。小微企業(yè)作為中國經(jīng)濟的“蓄水池”和“穩(wěn)定器”，其資金鏈的暢通與否直接影響其發(fā)揮這一作用的能力。日前，微眾銀行再度攜手中國普惠金融研究院(CAFI)，正式發(fā)布了以“穩(wěn)鏈強韌”為主題的《小微企業(yè)金融健康洞察2024》報告(下稱“《報告》”)，旨在構(gòu)建具有行業(yè)指導價值的小微企業(yè)金融健康指標體系和指數(shù)，助力增強小微企業(yè)經(jīng)營韌性和活力的同時，幫助金融行業(yè)更了解小微企業(yè)客戶的真實需求、更好為其服務(wù)，還能為政府針對性支持小微企業(yè)成長建言獻策，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展帶來新的視角觀點，通過共建“好金融”，實現(xiàn)“好社會”。

　　《報告》看點：小微企業(yè)金融健康指數(shù)略有下降，穩(wěn)定“資金鏈”成關(guān)鍵

　　金融健康是在普惠金融基礎(chǔ)上發(fā)展而來的概念，它更多關(guān)注的是小微企業(yè)在多大程度上能夠順暢地管理“每一天”的收支、能夠穩(wěn)健應對“下雨天”的沖擊，以及能夠周全地準備未來成長中“有一天”所需要的金融資源。這一概念逐漸受到國際金融行業(yè)的關(guān)注，呈現(xiàn)了金融機構(gòu)以客戶為中心的經(jīng)營理念。微眾銀行作為全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行，深入踐行普惠金融道路，擁有超500萬中小微企業(yè)的服務(wù)經(jīng)驗，亦較早開始關(guān)注并探究小微企業(yè)金融健康問題，在2023年即與中國普惠金融研究院率先展開了針對這一話題的合作研究。今年《報告》亦通過微眾銀行企業(yè)金融數(shù)字化渠道發(fā)布問卷，收獲眾多小微企業(yè)響應，代表金融健康的理念日漸普及，更多小微企業(yè)開始關(guān)注自身財務(wù)管理、風險防范、資本籌措等健康狀況，亦凸顯出《報告》的長期價值。

　　《報告》顯示，2024年小微企業(yè)金融健康指數(shù)較2023年略有下降，從68分下降到64分。究其原因，應收賬款拖欠、保險覆蓋風險不足等成為主要問題。而具體到日常財務(wù)管理方面，六成小微企業(yè)現(xiàn)金流不穩(wěn)健，主要表現(xiàn)為現(xiàn)金流入、流出時間或金融不規(guī)律、不可控。其中，60%的企業(yè)應收賬款按時回收存在一定的困難，這些企業(yè)苦等不來現(xiàn)金流入的同時，還要面臨按時支付工資、租金的巨大資金壓力，尤其是在制造業(yè)這一“壓艙石”的領(lǐng)域，客戶和供應商集中度更高的小微企業(yè)受到應收賬款影響更甚。一旦企業(yè)現(xiàn)金流不穩(wěn)定，就會有更高的比例出現(xiàn)利潤下滑、虧損加大的情況，繼而影響就業(yè)端，甚至影響到企業(yè)經(jīng)營發(fā)展預期。

　　資金鏈是企業(yè)的“生命線”，小微企業(yè)如何才能“穩(wěn)鏈強韌”?對此，《報告》首先提出，充足的外部金融支持，能夠改善現(xiàn)金流不穩(wěn)健的小微企業(yè)的經(jīng)營表現(xiàn)。小微企業(yè)融資領(lǐng)域，微眾銀行推出的國內(nèi)首個企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，依托數(shù)字化大數(shù)據(jù)風控等手段破除對抵押物的依賴，使小微企業(yè)金融可得性顯著增強，目前微業(yè)貸申請企業(yè)占展業(yè)地區(qū)在營企業(yè)7%，不僅是眾多小微企業(yè)融資的首選銀行，亦是許多小微企業(yè)的首貸銀行，還是大量制造業(yè)中小微企業(yè)的共同選擇，目前微業(yè)貸授信客戶中制造業(yè)企業(yè)占比達到24%，代表著這一模式有效緩解了企業(yè)應收賬款等資金壓力，充分助力企業(yè)經(jīng)營資金鏈平穩(wěn)運行“每一天”。

　　信貸支持之外，《報告》還提到，充分的保險保障有助于緩解應收賬款拖欠、大額意外支出對小微企業(yè)帶來的負面影響。其數(shù)據(jù)顯示，兩成以上小微企業(yè)反映，在受訪前三個月內(nèi)，發(fā)生過意外的大額現(xiàn)金流出，導致生產(chǎn)經(jīng)營受到影響，不到一半的小微企業(yè)認為其保險可以充分覆蓋風險?；趯π∥⑵髽I(yè)個性化保險需求的洞察，微眾銀行應用數(shù)字化信貸的成功經(jīng)驗，在“保險+”方面做出諸多有益嘗試，破解了保險領(lǐng)域欺詐識別難及獲客運營服務(wù)成本高等問題，攜手保險領(lǐng)域合作伙伴定制了保障中小微企業(yè)境內(nèi)貿(mào)易賒銷風險的國內(nèi)貿(mào)易信用保險等特色保險服務(wù)方案，有效提升中小微企業(yè)保險服務(wù)適配性和可得性，提升企業(yè)應對“下雨天”的能力，有助于改善企業(yè)經(jīng)營表現(xiàn)和未來預期。

　　全鏈路企業(yè)服務(wù)生態(tài)全方位賦能小微企業(yè)金融健康發(fā)展

　　除了解決應收賬款壓力等問題，小微企業(yè)增強資金鏈韌性還需提高金融素養(yǎng)和財務(wù)管理能力，如儲備更多專業(yè)財務(wù)管理知識或人才，同時借助更多渠道主動提高運用金融工具、參與金融市場的能力等，能夠顯著改善現(xiàn)金流不穩(wěn)健企業(yè)的經(jīng)營表現(xiàn)?！秷蟾妗愤€發(fā)現(xiàn)，不少受訪小微企業(yè)面臨數(shù)字化再造、升級的需求，種種需求為金融機構(gòu)找到新的發(fā)力點。微眾銀行企業(yè)金融服務(wù)品牌“微眾企業(yè)+”長期關(guān)注中小微企業(yè)金融技能、金融能力建設(shè)等方面，依托數(shù)字科技能力更懂企業(yè)需求和偏好，通過票據(jù)、賬戶、保險、理財、人才招聘等在內(nèi)的數(shù)字化產(chǎn)品及服務(wù)滿足企業(yè)多元化的服務(wù)需求，更好支持企業(yè)“有一天”的金融資源需求，助力企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營升級，并長期運用數(shù)字渠道優(yōu)勢開展金融知識宣講，全方位提升小微企業(yè)金融健康意識，將“負責任金融”理念融入業(yè)務(wù)實踐。

　　既關(guān)注微小個體，更放眼長遠未來，金融健康不僅系于企業(yè)，還需金融市場各個主體的系統(tǒng)性共建和合作探索，通過愿景融入、能力融入、產(chǎn)品融入、結(jié)果融入，鍛造普惠金融的新質(zhì)生產(chǎn)力，不斷推動普惠金融服務(wù)提質(zhì)增效。通過持續(xù)發(fā)揮先行先試經(jīng)驗，微眾銀行積極探索小微企業(yè)金融健康行業(yè)標準與關(guān)鍵能力評估，將通過加強跨領(lǐng)域合作創(chuàng)新，著力構(gòu)建一個數(shù)字普惠金融良好生態(tài)，覆蓋小微企業(yè)全生命周期、全鏈條的資金需求及更多成長需求，以高質(zhì)量金融服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

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