支付美容或者整容費用的消費分期，本是一種普通的跨期消費行為。然而一些不法分子的介入，攪亂了市場秩序。

　　近年來，廣東、貴州、湖南等地都發(fā)生了多起以招工為名誘騙年輕女性進行貸款的詐騙案。除了刑事犯罪以外，因為美麗貸引發(fā)的消費糾紛也并不少見。

　　那么，醫(yī)美消費金融目前面臨哪些嚴峻的問題呢？ 即科金融COO黃琛就相關問題，接受了21世紀經(jīng)濟報道記者的采訪。

　　醫(yī)美分期欺詐發(fā)生率比較低

　　相比其他場景，醫(yī)美場景消費金融欺詐更高嗎？

　　黃琛向21世紀經(jīng)濟報道記者分析，場景獲客，是國際一流消費金融公司的主流模式?？蛻舳际菫榱颂囟ㄏM，使用消費金融產(chǎn)品，是資質不錯的客戶，不是借新還舊的高共債現(xiàn)金貸客群。和其他場景相比，其實醫(yī)美場景分期欺詐發(fā)生率比較低。“我們之前做過3C、家裝等場景，醫(yī)美欺詐率遠低于前者，家裝分期是欺詐重災區(qū)。醫(yī)美的欺詐爆發(fā)是在2016年P2P高峰時代。目前經(jīng)過公安持續(xù)嚴厲打擊，以及經(jīng)過驗證的反欺詐管理體系，我司近兩年每年欺詐發(fā)生率每萬商戶在6個左右。”

　　其實不只醫(yī)美行業(yè)，騙貸也出現(xiàn)在教培、汽車金融、家裝等行業(yè)。據(jù)報道，部分培訓機構承諾“零息貸款，先上學后還款”，但收完一批用戶貸款后直接跑路；在汽車金融行業(yè)，辦理“高貸”(貸款金額高于實際購車金額)、冒用他人名義虛假貸款等均是常用手法。

　　黃琛進一步表示，醫(yī)美行業(yè)準入門檻較高，辦理執(zhí)業(yè)許可證、場地裝修、設備采購等投入巨大，與欺詐幾十萬、上百萬的獲利不成正比，一般醫(yī)院不會主動欺詐，部分醫(yī)院有缺乏規(guī)范和治理的現(xiàn)象，被不法渠道等鉆空子。

　　“對于醫(yī)美消費金融市場不能一概而論，不能因為有欺詐就不做醫(yī)美場景，沒有合規(guī)的分期，最后只剩下民間借貸和黑戶貸，消費者權益更得不到保障。” 黃琛說道。

　　風控仍是抵御風險的核心

　　曾有專家分析，合規(guī)與風控是醫(yī)美分期機構的核心競爭力。據(jù)了解，風控是場景消費金融的核心，鏈條非常復雜，涉及貸前風險識別、貸中信用評估、貸后風險預警、逾期催收、民事刑事訴訟等層面，環(huán)環(huán)相扣。

　　黃琛表示，醫(yī)美分期的風控能力主要體現(xiàn)在對場景風險的把控，除了工作套路、商戶/客戶套現(xiàn)、免費整形/返現(xiàn)等欺詐類風險，還有額外收費、學生貸、代申請、過度營銷、退貸糾紛等違規(guī)類風險，以及商戶圈錢/跑路等經(jīng)營性風險。醫(yī)美場景由于其復雜性，對于分期平臺的風險管理能力提出了更高的要求，但是目前行業(yè)內的醫(yī)美風控水平參差不齊，能夠堅守風控底線并長期經(jīng)營的平臺并不多。

　　并且基于目前國內機構的風險管理水平，對于醫(yī)美場景的風險管理還存在需要攻克的難點，具體表現(xiàn)在三個方面：第一，C端客戶多為信用卡人群，資質不錯，因此發(fā)生欺詐時很難從C端識別，必須建立B端即商戶風險管理視角，但國內風險管理尚缺少雙視角商戶風險管理系統(tǒng)和人才儲備；第二，要完成閉環(huán)的管理機制，包括預防、預警、處置，及時發(fā)現(xiàn)、快速響應；第三，對風控隊伍要求高，包括在崗多年、熟悉行業(yè)動態(tài)、掌握各商戶的溝通渠道、有一定把控能力等。另外還需要應用大量的算法，來完成觸碰率、誤報警率、漏過率等相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計。

　　解決亂象需全方位著手

　　對于如何解決醫(yī)美騙貸問題，黃琛認為應該從以下5方面入手。

　　第一，約束醫(yī)美機構使用合規(guī)分期。據(jù)了解，今年2月中整協(xié)發(fā)布的《關于使用合規(guī)醫(yī)療美容消費金融服務的倡議》顯示，建議選擇設立三年以上的消費金融服務商或持牌金融機構，并且每一筆申請都要錄制欺詐警示視頻。

　　第二，約束醫(yī)美機構做好消費者保護，遇到任何以免費、返現(xiàn)、以工作需要為由整形的，或者對醫(yī)美項目后悔的，都應該無障礙做到3天極速退貸、7天免費退貸。

　　第三，加強教育消費者，通過在醫(yī)療機構張貼反詐海報以及互聯(lián)網(wǎng)平臺進行消費者防騙知識教育，幫助消費者識別和使用合規(guī)分期。

　　第四，打擊黑戶貸，要重點打擊民間借貸、不合規(guī)分期平臺，同時杜絕業(yè)務人員亂收費行為。

　　第五，嚴密監(jiān)控，對于貸前、中、后的欺詐犯罪行為，配合司法機構對涉案的不法中介、醫(yī)院，持續(xù)重拳打擊，防范欺詐分子死灰復燃。

　　由于醫(yī)美行業(yè)屬性原因，一旦發(fā)生欺詐受關注程度遠高于傳統(tǒng)行業(yè)，近期頻現(xiàn)“醫(yī)美騙貸”報道，對犯罪團伙也起到了非常大的震懾作用。對于有風險管理能力的消費金融機構和技術合作方，理性看待，這個場景依然還有提升空間。

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