“家庭金融是探索跨境金融的可能切入點(diǎn)和突破點(diǎn)?！?1月10日，橫琴人壽董事長(zhǎng)蘭亞?wèn)|受邀參加中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)主辦的“卓越競(jìng)爭(zhēng)力”金融峰會(huì)，就橫琴粵澳深度合作區(qū)探索特色跨境金融的思考和實(shí)踐做了深入分享。

　　發(fā)展特色金融是橫琴粵澳深度合作區(qū)的重要使命之一

　　在分享中提及五年前的職業(yè)生涯轉(zhuǎn)變，蘭亞?wèn)|表示，當(dāng)年離開(kāi)北京南下橫琴，從參與發(fā)起設(shè)立橫琴人壽開(kāi)始，就一直思考和探索跨境金融業(yè)務(wù)的各種可能路徑。直到今年9月5日，中共中央、國(guó)務(wù)院正式公布《橫琴粵澳深度合作區(qū)建設(shè)總體方案》，明確了深合區(qū)戰(zhàn)略定位，突破性地提出，合作區(qū)要構(gòu)建與澳門(mén)一體化高水平開(kāi)放的新體系。蘭亞?wèn)|認(rèn)為，合作區(qū)的落地，使得金融創(chuàng)新融合迎來(lái)新的發(fā)展空間，通過(guò)發(fā)展特色金融，服務(wù)合作區(qū)甚至是大灣區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持澳門(mén)經(jīng)濟(jì)適度多元發(fā)展，并推動(dòng)金融業(yè)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，是合作區(qū)金融業(yè)的歷史使命與追求。

　　一家公司從0到1的過(guò)程最為艱難，蘭亞?wèn)|在創(chuàng)建橫琴人壽之初曾說(shuō)：“過(guò)去是從1到N的過(guò)程，現(xiàn)在是要用一段時(shí)間去重新做一次不一樣的從0到1?！痹谶^(guò)去五年的探索中，橫琴人壽專(zhuān)注做了三件事情，第一是探索建立以家庭為單位的保險(xiǎn)賬戶;第二是專(zhuān)注探索面向未來(lái)的合伙型分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，目前基于價(jià)值創(chuàng)造為利益分配核心邏輯的扁平化合作人分銷(xiāo)體系已經(jīng)建立并日趨完善;第三是探索內(nèi)部流程的數(shù)字化，包括前端和客戶互動(dòng)過(guò)程的數(shù)字化，這是一家公司未來(lái)進(jìn)入智能時(shí)代的基礎(chǔ)。

　　五年探索，一幅以“橫琴特色”為亮點(diǎn)的金融業(yè)發(fā)展藍(lán)圖正隨著橫琴粵澳深度合作區(qū)的成立，正式鋪展開(kāi)來(lái)。

　　跨境金融或?qū)⒂瓉?lái)較大市場(chǎng)需求

　　蘭亞?wèn)|表示，發(fā)展跨境金融，基本上可以看作是發(fā)展區(qū)域特色金融和現(xiàn)代金融的一個(gè)代名詞。橫琴粵澳深度合作區(qū)涉及一個(gè)國(guó)家，兩種制度，兩個(gè)關(guān)稅區(qū)、兩種貨幣，延伸至大灣區(qū)，就是三個(gè)關(guān)稅區(qū)、三種貨幣，內(nèi)地與港澳金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)很強(qiáng)的互通性，“跨境”已成為橫琴一個(gè)非常重要的區(qū)域特征。數(shù)據(jù)顯示，2009年到2020年，橫琴金融業(yè)增加值從0.3億元增加到140.46億元，金融類(lèi)機(jī)構(gòu)從1家增加到5520家。目前，橫琴共有金融和類(lèi)金融企業(yè)5543家，注冊(cè)資本超過(guò)萬(wàn)億元;財(cái)富管理機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理規(guī)模超過(guò)4萬(wàn)億元。今年10月19日，備受矚目的粵港澳大灣區(qū)首批“跨境理財(cái)通”試點(diǎn)業(yè)務(wù)正式落地，統(tǒng)計(jì)顯示，截至10月31日，短短10天時(shí)間，參與“跨境理財(cái)通”的個(gè)人投資者共計(jì)7600人，涉及1752筆交易，往來(lái)金額1.31億元。其中，港澳地區(qū)合計(jì)共5022人參與北向通，跨境匯劃金額6550萬(wàn)元;內(nèi)地合計(jì)共2578人參與南向通，跨境匯劃金額6575萬(wàn)元。從內(nèi)地赴港、赴澳購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)情況來(lái)看，近幾年內(nèi)地赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的熱度一直較高，2016-2019年，內(nèi)地赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)平均年化保費(fèi)超350億港元，平均保單數(shù)目超40萬(wàn)件，2020年以來(lái)受疫情的影響，保費(fèi)及保單數(shù)量顯著下滑，但同時(shí)許多業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至澳門(mén)，驅(qū)動(dòng)澳門(mén)新單保費(fèi)快速提升，2021年上半年，澳門(mén)內(nèi)地訪客新單總保費(fèi)19億澳門(mén)元，占比約28%。市場(chǎng)調(diào)查顯示，尚未購(gòu)買(mǎi)跨境金融產(chǎn)品的內(nèi)地大灣區(qū)客戶中，有相當(dāng)大比例預(yù)計(jì)在未來(lái)3年有購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃。

　　此外，澳門(mén)的保費(fèi)規(guī)模在過(guò)去20年里迅速擴(kuò)大，從2003到2020年間，復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)18.7%，其中壽險(xiǎn)的復(fù)合增長(zhǎng)率更是達(dá)到了20%，這意味著大灣區(qū)內(nèi)巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)正在蘇醒。

　　蘭亞?wèn)|表示，內(nèi)地和港澳居民對(duì)于便利、快捷的跨境金融服務(wù)有著強(qiáng)烈的需求，而且隨著合作區(qū)及大灣區(qū)互聯(lián)互通的加速推進(jìn)，預(yù)計(jì)跨境金融需求會(huì)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

　　在不斷迭代認(rèn)知中找到通向未來(lái)跨境金融的可行路徑

　　“橫琴粵澳深合區(qū)涉及一個(gè)國(guó)家，兩種制度，兩個(gè)關(guān)稅區(qū)、兩種貨幣，最終目標(biāo)是要構(gòu)建與澳門(mén)一體化高水平開(kāi)放的新體系?！碧m亞?wèn)|提出，合作區(qū)的跨境金融發(fā)展可能要經(jīng)歷三個(gè)階段：

　　第一，是基于合作區(qū)或粵港澳大灣區(qū)居民的工作和生活需求，開(kāi)放特定的產(chǎn)品和服務(wù)階段。蘭亞?wèn)|指出，這一階段的基本特征是單點(diǎn)突破，以試點(diǎn)和測(cè)試為主要目的，兩地金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下審慎探索諸如跨境理財(cái)通、跨境醫(yī)療險(xiǎn)等重要課題。

　　第二，是基于“監(jiān)管沙盒”邏輯下規(guī)則和流程的銜接階段。蘭亞?wèn)|認(rèn)為，粵澳兩地的金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，聯(lián)合開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，分別在兩地監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行審批或備案，實(shí)現(xiàn)同一產(chǎn)品在兩地同步上市。

　　第三，是深度融合協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建一體化高水平開(kāi)放新體系階段?！皺M琴粵澳跨境金融最終的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)一體化”，據(jù)蘭亞?wèn)|介紹，從金融機(jī)構(gòu)角度而言，所有的市場(chǎng)參與者在同一個(gè)市場(chǎng)，基于同樣的法律制度環(huán)境，在同一套監(jiān)管規(guī)則和制度之下開(kāi)展公平透明的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　橫琴人壽作為誕生于合作區(qū)的壽險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，一直在思考如助力合作區(qū)特色金融發(fā)展，近年來(lái)，也一直在推進(jìn)粵澳兩地的融合，推出了不少相關(guān)的跨境理財(cái)產(chǎn)品，探索開(kāi)發(fā)具有灣區(qū)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。早在2019年5月，橫琴人壽就推出“外幣保單”，為出國(guó)留學(xué)和長(zhǎng)期旅居外國(guó)人員提供更加實(shí)用的保險(xiǎn)保障;同年12月推出大灣區(qū)跨境醫(yī)療保險(xiǎn)“琴心守護(hù)”，讓跨境醫(yī)療變得更加普惠與親民。同時(shí)又推出了首款更具針對(duì)性，創(chuàng)新性也更強(qiáng)的“澳門(mén)人士專(zhuān)屬”跨境醫(yī)療保險(xiǎn)“粵港澳大灣區(qū)跨境醫(yī)療保險(xiǎn)(澳門(mén)版)”，獻(xiàn)禮澳門(mén)回歸20周年。數(shù)據(jù)顯示，2021年1-9月，橫琴人壽承保港澳客戶投保人身險(xiǎn)共計(jì)984件;累承保港澳個(gè)人業(yè)務(wù)9037.88萬(wàn)元;累計(jì)承保港澳個(gè)人業(yè)務(wù)保額4.456億元。

　　蘭亞?wèn)|表明，跨境金融的發(fā)展從第一階段到第三階段，將會(huì)經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)的探索過(guò)程，橫琴人壽期待著能充分參與這個(gè)過(guò)程，成為合作區(qū)及大灣區(qū)發(fā)展特色金融的實(shí)踐者，助力合作區(qū)發(fā)展。

　　家庭金融是探索跨境金融的切入點(diǎn)和突破點(diǎn)

　　基于對(duì)保險(xiǎn)3.0時(shí)代客戶需求和趨勢(shì)的前瞻性把握，蘭亞?wèn)|早在2017年就提出了“家庭賬戶”理念。以保險(xiǎn)行業(yè)為例，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)從過(guò)去的保單為中心、客戶為中心，走向家庭為中心，每個(gè)家庭基于其獨(dú)特的生命周期都有著個(gè)性化的需求。橫琴人壽用為期五年的探索證明，保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)突破原有以個(gè)人為單元且家庭成員之間保障隔離的現(xiàn)狀，以“家庭”為單元的保障模式是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。在初期探索中，橫琴人壽就致力于打造全球家庭保險(xiǎn)賬戶，以期實(shí)現(xiàn)一個(gè)賬戶多幣種結(jié)算功能，為客戶提供境內(nèi)境外的全球化保險(xiǎn)服務(wù)。經(jīng)過(guò)5年的堅(jiān)持，橫琴人壽目前上線家庭保障智能工具iHome，家庭賬戶突破160萬(wàn)，家庭保單比例超50%，為128萬(wàn)個(gè)家庭提供保險(xiǎn)服務(wù)解決方案，為33.32萬(wàn)個(gè)家庭提供298.51億元的風(fēng)險(xiǎn)保額保障，家庭賬戶轉(zhuǎn)化期交保費(fèi)貢獻(xiàn)率為22%。

　　然而隨著大灣區(qū)建設(shè)的持續(xù)加深，內(nèi)地與粵港澳三地居民多層次、個(gè)性化、差異化的需求正在進(jìn)一步被激發(fā)。在此基礎(chǔ)上，如何給港澳人士提供具有特色化、差異化的家庭金融服務(wù)一直是橫琴人壽在思考的問(wèn)題。

　　跨境金融和家庭金融的交叉融合，產(chǎn)生了一個(gè)值得關(guān)注和研究的新領(lǐng)域——跨境家庭金融。蘭亞?wèn)|在分享中指出，著眼于合作區(qū)及大灣區(qū)內(nèi)家庭實(shí)際需求，研究如何在不同法律和監(jiān)管體系下合理使用跨境金融工具，做好家庭資產(chǎn)負(fù)債管理，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富積累與傳承，是合作區(qū)乃至大灣區(qū)未來(lái)需要深耕的課題。

　　蘭亞?wèn)|認(rèn)為，跨境家庭金融的研究的一個(gè)主線，是把“家庭”當(dāng)成“企業(yè)”來(lái)經(jīng)營(yíng)，通過(guò)合理規(guī)劃與管理家庭的廣義資產(chǎn)、負(fù)債、收益和現(xiàn)金流，針對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)等，提供基于跨境需求的一體化風(fēng)險(xiǎn)管理方案，從而實(shí)現(xiàn)穿越周期的家庭財(cái)富和家族精神的傳承。

　　“橫琴人壽希望依托自身積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)，以保險(xiǎn)為切入口，共同發(fā)起并推動(dòng)跨境家庭金融的前瞻性研究?！?/p>

免責(zé)聲明：以上內(nèi)容為本網(wǎng)站轉(zhuǎn)自其它媒體，相關(guān)信息僅為傳遞更多信息之目的，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)，亦不代表本網(wǎng)站贊同其觀點(diǎn)或證實(shí)其內(nèi)容的真實(shí)性。如稿件版權(quán)單位或個(gè)人不想在本網(wǎng)發(fā)布，可與本網(wǎng)聯(lián)系，本網(wǎng)視情況可立即將其撤除。