擔(dān)保行業(yè)既沒有銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)地位，又沒有消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)小貸等新興金融業(yè)態(tài)散發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)流量光環(huán)。雖然其市場關(guān)注度較低，但其體量和質(zhì)量在近幾年均不斷增長，行業(yè)發(fā)展所催生出的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求也愈發(fā)迫切。

　　1融資擔(dān)保發(fā)展現(xiàn)狀

　　何謂融資擔(dān)保？根據(jù)國務(wù)院在2017年公布的《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡稱“條例”），凡是為借款、發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為，都應(yīng)歸為融資擔(dān)保的范疇。在數(shù)量上，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)較大幅度下降，截至2020年末，全國擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)5562家，較2012年末下降35%；在業(yè)務(wù)規(guī)模上，截至2020年末，擔(dān)保行業(yè)總體在保余額37304億元，同比上升15.8%。通過這幾組數(shù)據(jù)我們可以看到，擔(dān)保行業(yè)在近幾年的規(guī)范與整頓下，行業(yè)環(huán)境、治理水平等方面均出現(xiàn)了明顯改觀。

　　隨著2016年國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟、2018年國家融資擔(dān)?；鸬脑O(shè)立，提出了政府性融資擔(dān)保的概念，是指發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作機(jī)制，擴(kuò)大為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模并保持較低的費(fèi)率水平；各級人民政府財(cái)政部門通過資本金投入、建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等方式，對主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供財(cái)政支持。擔(dān)保行業(yè)的社會(huì)地位目前已明顯提升。

　　結(jié)合國外擔(dān)保行業(yè)成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以及國內(nèi)的實(shí)際情況來看，擔(dān)保行業(yè)必將成為普惠金融融資增信的不可或缺的環(huán)節(jié)，并且承擔(dān)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政府進(jìn)行金融宏觀調(diào)控的重要手段。長遠(yuǎn)來看，擔(dān)保將成為未來企業(yè)和特定行業(yè)（比如三農(nóng)）綜合服務(wù)的主要載體，在企業(yè)發(fā)展前期提供融資增信，在企業(yè)發(fā)展中期提供投保聯(lián)動(dòng)，在企業(yè)發(fā)展壯大階段提供上市咨詢輔導(dǎo)、財(cái)稅服務(wù)、發(fā)債增信等。

　　2擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求

　　對于任何行業(yè)、任何企業(yè)，數(shù)字化只是一種工具或者一條路徑，其終極目的是為了業(yè)績增長、成本壓縮及效率提升。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)基于自身業(yè)務(wù)基礎(chǔ)與優(yōu)勢，讓擔(dān)保業(yè)務(wù)的“軀干”用恰當(dāng)?shù)姆绞讲迳蠑?shù)字化的“翅膀”，這樣才能助力擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)真正的騰飛。

　　聚焦到擔(dān)保行業(yè)來看，在具體經(jīng)營中，數(shù)字化始終貫穿一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)前臺(tái)業(yè)務(wù)和后臺(tái)管理的整個(gè)生命周期。通過建設(shè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)技術(shù)中臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)核心能力平臺(tái)化，形成經(jīng)驗(yàn)共享、能力復(fù)用的良性循環(huán)，促進(jìn)業(yè)務(wù)和科技之間產(chǎn)生深度、有價(jià)值的融合，挖掘并提煉通用性需求，提升業(yè)務(wù)效率、風(fēng)控能力。從而縮短融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)前臺(tái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及展業(yè)周期，并適應(yīng)當(dāng)前市場競爭形勢的快速變化。

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)完整的數(shù)字化解決方案一般由技術(shù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)構(gòu)成，分別解決應(yīng)用功能高可復(fù)制性問題、業(yè)務(wù)操作需求高效響應(yīng)問題、數(shù)據(jù)智能化驅(qū)動(dòng)問題。一般的建設(shè)順序分為：

　　3擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

　　展業(yè)和風(fēng)控是擔(dān)保行業(yè)永恒的命題，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)到底是要擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面還是追求銀行同等級別的風(fēng)險(xiǎn)控制？風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，擔(dān)保行業(yè)既然做不到銀行信貸機(jī)構(gòu)的高收益，風(fēng)險(xiǎn)管控應(yīng)該追求有限的風(fēng)險(xiǎn)賠付。從展業(yè)的角度：納入政府性融資擔(dān)保體系的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)該擴(kuò)大支小支農(nóng)的業(yè)務(wù)覆蓋面，并且通過產(chǎn)品創(chuàng)新，與銀行信貸實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)的差異化競爭，形成對銀行信貸業(yè)務(wù)覆蓋面的有效補(bǔ)充和增信，從而擴(kuò)大政府資本的社會(huì)效應(yīng)，發(fā)揮政府性融資擔(dān)保肩負(fù)保就業(yè)、增稅收、扶創(chuàng)新的社會(huì)使命；非政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)布局場景金融、渠道對接、精準(zhǔn)營銷；有條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以成立金控集團(tuán)，為服務(wù)的客戶群里提供擔(dān)保、小貸、轉(zhuǎn)貸、投資、企業(yè)綜合服務(wù)等一攬子金融綜合服務(wù)。從風(fēng)險(xiǎn)的角度：對于銀擔(dān)合作并分險(xiǎn)的政策性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評判主動(dòng)權(quán)可以交給銀行，擔(dān)保機(jī)構(gòu)更多的從政策合規(guī)角度做風(fēng)險(xiǎn)評判；對于自身研發(fā)的產(chǎn)品和創(chuàng)新型業(yè)務(wù)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該更多關(guān)注受保企業(yè)的成長性、創(chuàng)新性、社會(huì)效應(yīng)，而不僅僅采取銀行信貸的風(fēng)控模式一刀切；非政策性業(yè)務(wù)進(jìn)行小額分散的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，追求按產(chǎn)品投向的有限風(fēng)險(xiǎn)代償率測算和管控，引入保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算定價(jià)機(jī)制。

　　融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)從產(chǎn)品能力環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)字化切入，無疑能帶來前臺(tái)業(yè)務(wù)端和后臺(tái)管理端的雙向效能提升。原因有三：（1）產(chǎn)品的研發(fā)過程及產(chǎn)品本身就融合了風(fēng)險(xiǎn)的要素和展業(yè)的要素；（2）通過產(chǎn)品才能完成特定場景業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，有了標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品業(yè)務(wù)才能上量；（3）產(chǎn)品是對外展業(yè)和內(nèi)部風(fēng)控的重要載體。如圖所示：

　　我們將擔(dān)保機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)場景與數(shù)字化特性進(jìn)行結(jié)合，嘗試探索幾條數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，借助數(shù)字化工具，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可建立和產(chǎn)品、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理水平相匹配的數(shù)字化管理平臺(tái)，就具體應(yīng)用場景而言，我們根據(jù)被擔(dān)保對象的大小及屬性，可大致分為以下三類：

　　規(guī)模以上企業(yè)類業(yè)務(wù)：主要對收入規(guī)模在2000萬元以上的企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，具體擔(dān)保品種包括企業(yè)債、公司債、中期票據(jù)、短期融資券及信托產(chǎn)品等。

　　中小微企業(yè)及三農(nóng)類業(yè)務(wù)：主要圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、渠道平臺(tái)開展，具體擔(dān)保品種包括資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、信托計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃、投保聯(lián)動(dòng)、銀行借款等。

　　消費(fèi)金融及非融類業(yè)務(wù)：在場景金融下，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、持牌消費(fèi)金融公司、資源渠道平臺(tái)等為合作主體，開展針對個(gè)人消費(fèi)信貸資產(chǎn)、非融等擔(dān)保業(yè)務(wù)，具體擔(dān)保品種包括銀行借款、投標(biāo)保函、履約保函等。

　　在對三類業(yè)務(wù)場景進(jìn)行具體界定后，我們可將每種場景下的業(yè)務(wù)鏈條進(jìn)行拆解，然后將其與數(shù)字化工具進(jìn)行結(jié)合，探索出一些具備可行性、實(shí)用性的數(shù)字化路徑。

　　1、規(guī)模以上企業(yè)類擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)字化路徑

　　該業(yè)務(wù)場景下，通過對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)字化改造，可實(shí)現(xiàn)對規(guī)模以上企業(yè)類融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的全流程管理，能夠集中風(fēng)險(xiǎn)信息，固化業(yè)務(wù)流程，對所有操作、材料進(jìn)行留痕，降低規(guī)模以上企業(yè)類融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的人為操作風(fēng)險(xiǎn)。對于規(guī)模以上企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)識別，可建立不同行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)視角，使公司管理層可對項(xiàng)目在市場上相關(guān)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)全貌形成一個(gè)基本認(rèn)知，在一個(gè)平臺(tái)項(xiàng)下整合各路信評能力，借助科技手段來幫助公司管理層提升業(yè)務(wù)決策效率。

　　2、中小微企業(yè)及三農(nóng)類擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)字化路徑

　　業(yè)務(wù)平臺(tái)在中小微及三農(nóng)的場景下，可實(shí)現(xiàn)對每筆借款業(yè)務(wù)進(jìn)行保前、保中、保后全業(yè)務(wù)鏈流程管理。包括：產(chǎn)品管理、業(yè)務(wù)進(jìn)件、授信審批（申保）、在線簽約（出函，核保）、放款支用（放款）、保后管理的全流程核心業(yè)務(wù)操作；通過數(shù)據(jù)接口，與渠道方、資金方、資產(chǎn)方系統(tǒng)的互聯(lián)互通；通過在線流程、在線簽約、在線保函、在線風(fēng)險(xiǎn)篩查等為業(yè)務(wù)過程中各環(huán)節(jié)提供支撐，切實(shí)提高業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理效率。中小微企業(yè)及三農(nóng)類融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)中臺(tái)搭建，需要大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行支撐，公司可結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)，根據(jù)自身的在庫數(shù)據(jù)情況，前期構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)簽和指標(biāo)維度，進(jìn)行數(shù)據(jù)建倉；后期引入模型訓(xùn)練、機(jī)器學(xué)習(xí)等AI技術(shù)；通過數(shù)據(jù)看板、規(guī)則引擎、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、報(bào)表展示等功能模塊，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)展示、查詢、監(jiān)控和統(tǒng)計(jì)，為數(shù)據(jù)風(fēng)控提供有力保障。

　　3、消費(fèi)金融及非融類擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)字化路徑

　　可將重點(diǎn)置于場景金融渠道的對接上。包括：將前置客戶系統(tǒng)置入各類合作渠道或消費(fèi)場景中。通過標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品提高業(yè)務(wù)的批量進(jìn)件效率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的批量審批，批量風(fēng)控篩查，批量貸后管理。

　　4擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)方式

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體實(shí)現(xiàn)方式目前國內(nèi)主要有四種方式。

　　1、自主開發(fā)

　　自主成立科技子公司或開發(fā)部門，根據(jù)公司自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)自主開發(fā)。此種方式的優(yōu)勢：自主可控，根據(jù)自身需求定制開發(fā)。弊端：需要有對業(yè)務(wù)和技術(shù)都非常了解的技術(shù)出身的項(xiàng)目領(lǐng)頭人牽頭負(fù)責(zé)；IT優(yōu)秀人才主要集中在東部發(fā)達(dá)沿海城市，對于地理位置劣勢的機(jī)構(gòu)引入IT人才會(huì)有一些困難；優(yōu)秀的IT人才都是有技術(shù)情節(jié)的，公司需要有比較好的研發(fā)氛圍才能留住人才，尤其是項(xiàng)目領(lǐng)頭人首先應(yīng)該是技術(shù)方面的大咖，有著多年大型IT項(xiàng)目的實(shí)戰(zhàn)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，否則容易帶來人才流失和IT人員渾水摸魚不出活的情況，最終會(huì)導(dǎo)致項(xiàng)目實(shí)施成本過高項(xiàng)目管理失控。此外，自主開發(fā)的話擔(dān)保機(jī)構(gòu)要做好長期資金投入預(yù)算和長期科技建設(shè)規(guī)劃的準(zhǔn)備。

　　2、校企合作

　　與本土知名高校的計(jì)算機(jī)相關(guān)院系合作，類似于產(chǎn)學(xué)研。擔(dān)保機(jī)構(gòu)每年投入一定的科研經(jīng)費(fèi)給高校，并且也成立項(xiàng)目小組參與，與高校一起合作開發(fā)。此種方式的優(yōu)勢：一方面利用高校的人才資源優(yōu)勢；另一方面還能同高校一起聯(lián)合發(fā)表相關(guān)學(xué)術(shù)論文獲取相關(guān)獎(jiǎng)項(xiàng)，獲得榮譽(yù)方面的一些成就。弊端：日常服務(wù)這塊可能會(huì)缺失，高校老師主要偏學(xué)術(shù)研究為主，對項(xiàng)目實(shí)施的成敗不好承擔(dān)責(zé)任，沒法形成長期穩(wěn)定的企業(yè)間合作關(guān)系。

　　3、委托開發(fā)

　　通過招標(biāo)采購的方式，招取第三方科技公司委托開發(fā)。此種方式的優(yōu)勢：利用科技公司的人才優(yōu)勢，自身只關(guān)注需求，具體實(shí)現(xiàn)交給第三方科技公司。弊端：如果第三方科技公司需要從零開始給擔(dān)保機(jī)構(gòu)定制開發(fā)的話實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)比較大，畢竟隔行如隔山；另外就是擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要安排專人花費(fèi)大量的時(shí)間精力去梳理自身的業(yè)務(wù)需求。

　　4、聯(lián)合開發(fā)

　　通過招標(biāo)采購的方式，招取行業(yè)內(nèi)專業(yè)化的第三方科技公司聯(lián)合開發(fā)。此種方式的優(yōu)勢：利用科技公司的專業(yè)人才優(yōu)勢，自身只關(guān)注需求，具體實(shí)現(xiàn)交給專業(yè)化的第三方科技公司。專業(yè)化的第三方科技公司不僅能為擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來成熟的技術(shù)中臺(tái)和產(chǎn)品基礎(chǔ)，而且能協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)梳理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路和規(guī)劃，加速擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。項(xiàng)目上線以后第三方科技公司派駐人員駐場服務(wù)，形成長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，后續(xù)基于技術(shù)中臺(tái)的可擴(kuò)展性快速響應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的訴求。這樣擔(dān)保機(jī)構(gòu)和第三方科技公司形成良性的合作共贏局面，發(fā)揮各自領(lǐng)域的專業(yè)化優(yōu)勢。此外資金投入方面比自主開發(fā)是要節(jié)省的，因?yàn)榭萍脊究梢酝ㄟ^基礎(chǔ)功能的復(fù)用從而服務(wù)更多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)自身的盈利，從而間接降低每家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的科技投入成本。弊端：招標(biāo)招到那種非專業(yè)的科技公司，要案例沒案例，要產(chǎn)品沒產(chǎn)品；或者有可能招到不成熟的技術(shù)平臺(tái)或產(chǎn)品，自己成為第一個(gè)實(shí)驗(yàn)的小白鼠。

　　無論以上哪種數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)方式，有幾點(diǎn)是共通的。首先，數(shù)據(jù)資產(chǎn)一定要自主可控。數(shù)字化轉(zhuǎn)型以后擔(dān)保機(jī)構(gòu)的核心資產(chǎn)變成了數(shù)據(jù)，一定要加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的安全防護(hù)及備份。擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以后會(huì)涉及到跟外部機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，跟上級主管部門單位的數(shù)據(jù)報(bào)送，但數(shù)據(jù)資產(chǎn)一定要實(shí)現(xiàn)能自主可控。其次，從組織架構(gòu)上，需要有專人專崗牽頭負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工作，如設(shè)立金融信息部門等，并且要得到公司管理層領(lǐng)導(dǎo)的有力支持，各業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)部門需要通過該分管部門作為需求扎口。最后，公司相關(guān)制度也要向數(shù)字化企業(yè)現(xiàn)代企業(yè)做升級改造；數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心不僅僅是把線下的工作搬到線上，而是通過數(shù)字化技術(shù)改造升級公司原有的運(yùn)營管理機(jī)制。

　　擔(dān)保行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢所趨，也是行業(yè)發(fā)展的必然選擇。未來的擔(dān)保行業(yè)中，一定會(huì)有越來越多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路上拔錨起航，煥發(fā)新的活力。

　　南京龍戈軟件科技有限公司(以下簡稱“龍戈科技”）秉承“科技讓金融更簡單”的愿景，利用信息技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)改革傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務(wù)模式。致力打造智能化擔(dān)保信貸平臺(tái)，構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)控模型，為金融機(jī)構(gòu)賦能，提高業(yè)務(wù)效率，提高風(fēng)控及服務(wù)水平。讓客戶滿意，把最好的技術(shù)和服務(wù)提供給客戶，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，是我們孜孜以求的目標(biāo)。

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