近年來，小微企業(yè)貸款都面臨著諸如審核時(shí)間長，審批流程復(fù)雜，放款時(shí)間慢等痛點(diǎn)。

　　在這之中，房產(chǎn)抵押貸款的體驗(yàn)最差，可以說是諸多貸款方式中最令人崩潰的一種。按照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)操作，申請房抵貸需要客戶線下多次往返銀行、房產(chǎn)交易中心，客戶平均要提供19份材料，從申請到放款理想狀態(tài)是14天左右，審批流程長達(dá)1個(gè)月以上的也并不少見。不過，這一痛點(diǎn)目前已被平安普惠的“宅e經(jīng)營貸”所化解。

　　從小微企業(yè)需求出發(fā)  平安普惠突破難題

　　對于小微企業(yè)來說，“快、頻、急”是他們經(jīng)營性融資需求特征。傳統(tǒng)模式的金融服務(wù)效率對于強(qiáng)調(diào)敏捷作戰(zhàn)、快速掉頭的小微企業(yè)而言，往往遠(yuǎn)水難解近渴。平安普惠就從提高小微企業(yè)融資服務(wù)的可得性角度出發(fā)通過技術(shù)突破，對房抵貸全線上化流程進(jìn)行攻克。

　　與此同時(shí)，這也意味著非銀領(lǐng)域小微金融的線上產(chǎn)品矩陣——從最高50萬的無抵押信用貸到最高1000萬多年期抵押貸的產(chǎn)品矩陣，終于完成了最后通關(guān)。對小微企業(yè)主來說，他們能以接近全線上“310”貸款(3 分鐘申請， 1 分鐘到賬，期間 0 人工接觸)的體驗(yàn)獲得“310”貸款提供不了的借款額度，這一突破的意義之重大，不消言喻。

　　事實(shí)上，傳統(tǒng)的房抵貸金融模式已經(jīng)落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。這些反復(fù)跑、材料多、環(huán)節(jié)多、時(shí)效慢等一籮筐的問題讓人一想到就頭大，簡直是不堪回憶。政府、銀行也都早已意識到痛點(diǎn)的存在，在此之前，上海、徐州、西寧等多地房產(chǎn)中心都已在推進(jìn)遠(yuǎn)程不動產(chǎn)登記的線上化試點(diǎn)，致力解決房抵貸線上化的流程痛點(diǎn)，但另一方面，房產(chǎn)交易中心和公證處等政務(wù)部門對流程安全的審慎態(tài)度較之銀行更甚，全方位的技術(shù)校驗(yàn)必不可少。

　　對此，銀行業(yè)也對房抵貸全線上進(jìn)行了不少嘗試，其中中原銀行8小時(shí)放款的房抵貸產(chǎn)品是業(yè)內(nèi)極速，相當(dāng)程度上也是得益于鄭州政務(wù)部門的創(chuàng)新。公證處支持在線公證、房產(chǎn)交易中心支持在線辦理他項(xiàng)權(quán)證大大減省了貸款的辦理周期，不過，出于自營的審慎態(tài)度，銀行在房抵貸的服務(wù)過程中依然要求客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理簽約。

　　在前人的經(jīng)驗(yàn)上，要求客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的這“最后一公里”，最終由平安普惠的“宅e經(jīng)營貸”將其終結(jié)，做到了不見面、零跑動、在線申請、在線簽約、最快3小時(shí)放款的“全線上化”，這一成就可以說是“前無古人”。

　　“宅e經(jīng)營貸”暢享版上線  突破空間與時(shí)間限制

　　從“宅e經(jīng)營貸”暢享版帶來的金融服務(wù)體驗(yàn)可以說顛覆了行業(yè)對房產(chǎn)抵押貸款的既往認(rèn)知。平安普惠信貸審批介紹稱，宅e經(jīng)營貸“暢享版”的亮點(diǎn)正是聚焦“暢”、“享”：“暢”是指客戶足不出戶就可以享受全流程無斷點(diǎn)服務(wù)，放款時(shí)效最短3小時(shí);“享”是指打破了房產(chǎn)抵押借款空間限制，房產(chǎn)共有人無需到現(xiàn)場即可在線辦押簽約，離家創(chuàng)業(yè)的小微經(jīng)營客戶也可獲得大額借款服務(wù)，此外，客戶可享受7X12小時(shí)借款服務(wù)，突破了時(shí)間限制。

　　對于動輒涉資上百萬的房抵貸產(chǎn)品來講，前端服務(wù)流程的創(chuàng)新必然伴隨著中后臺技術(shù)及業(yè)務(wù)模式的巨大顛覆。而平安普惠的思路是“多方合作+科技助力”，既有業(yè)務(wù)流程的模式創(chuàng)新，也有技術(shù)借力。

　　平安普惠的全線上抵押貸款，其技術(shù)邏輯有兩個(gè)支撐點(diǎn)：通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對接，代替?zhèn)鹘y(tǒng)意義上資料錄入與資質(zhì)審核;通過AI技術(shù)的多場景應(yīng)用，將原本需要線下完成的對接轉(zhuǎn)移到線上。就抵押貸款與無抵押貸款的差異化而言，比較消耗時(shí)間與流程成本的關(guān)鍵點(diǎn)，在于對用戶抵押物，尤其是房產(chǎn)的估值、核查與抵押辦理。通過用AI+房產(chǎn)估值的方式，平安普惠能夠?yàn)橛脩籼峁?5分鐘極速估值的服務(wù)。

　　三 大 環(huán)節(jié) 齊助力  構(gòu)建 高效安全新平衡

　　據(jù)平安普惠信貸審批部人員介紹，平安普惠將AI與大數(shù)據(jù)的能力貫穿在三個(gè)主要環(huán)節(jié)，構(gòu)成了高效與安全的新平衡。

　　一、AI房產(chǎn)估值。利用平安的AI技術(shù)，基于1000多個(gè)評判因子，實(shí)現(xiàn)了1億房產(chǎn)數(shù)據(jù)的覆蓋。AI估值時(shí)，既將過往成交價(jià)納入其中，又會綜合周邊交通、學(xué)校、商業(yè)設(shè)施、綠化、交易活躍度等因素，實(shí)現(xiàn)比專人線下審核更全面客觀的估值能力。

　　二、智能化在線風(fēng)險(xiǎn)初篩。通過人臉識別、活體識別、微表情識別、AI相面、聲紋識別等前沿智能化技術(shù)的應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)初篩人員在線初篩的準(zhǔn)確率與完成效率。將初篩經(jīng)驗(yàn)、智能化手段與人工判斷融合，達(dá)成用戶體驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)初篩準(zhǔn)確性的雙向保證。

　　三、異地同步在線簽約。通過獨(dú)有的在線簽約、簽名投射技術(shù)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)多方可以完成異地同步在線簽約。通過實(shí)時(shí)視頻，房產(chǎn)共有人雙方與審核員可以清晰關(guān)注簽約過程，而簽名投射技術(shù)則將房產(chǎn)共有人簽名同時(shí)投射到統(tǒng)一頁面，確保了簽約的高度同步與真實(shí)有效。

　　這三個(gè)方面，智能化技術(shù)的應(yīng)用帶來了對傳統(tǒng)大量材料+線下對接模式的顛覆。在不犧牲金融安全性的前提下，通過智能體系構(gòu)建完成了抵押貸款的全流程線上化、極速化。

　　5月30日起，平安普惠已率先在鄭州上線有抵押線上全流程金融服務(wù)，并在全國市場帶起了節(jié)奏，將房抵貸的線上化進(jìn)程進(jìn)一步提速。相信在未來，在金融科技的加持下，金融服務(wù)會變得更好，更高效。

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