近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、技術(shù)不斷發(fā)展，人們對(duì)教育越來(lái)越重視，教育消費(fèi)也成為越來(lái)越多人的剛性需求。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，教育培訓(xùn)市場(chǎng)越發(fā)繁榮。但在預(yù)付費(fèi)模式下，不管是早教、K12，還是留學(xué)、語(yǔ)言培訓(xùn)等類(lèi)型，其費(fèi)用都不是一筆小數(shù)目。

　　龐大的用戶(hù)需求，催生了教育+金融的教育分期模式，這一模式以其巨大潛力吸引了眾多”玩家”入場(chǎng)，但其也面臨著諸多亂象與挑戰(zhàn)。

　　不知不覺(jué)分期付款變貸款  被迫還款

　　面對(duì)費(fèi)用高達(dá)45800元的英語(yǔ)學(xué)習(xí)課程，李女士原本有些猶豫，卻沒(méi)禁得住韋博英語(yǔ)銷(xiāo)售員的“忽悠”：據(jù)稱(chēng)，該機(jī)構(gòu)與招行信用卡有合作，可以0手續(xù)費(fèi)分期付款，支付一筆頭款后，后續(xù)每月只需支付1400多元。

　　于是，李女士便與韋博英語(yǔ)簽訂了“入學(xué)注冊(cè)合同”。直到韋博英語(yǔ)關(guān)店，看到很多維權(quán)的人說(shuō)被貸款了，她才發(fā)現(xiàn)自己也上當(dāng)了。李女士表示，她后來(lái)才得知，韋博所謂的分期付款實(shí)際上是貸款，以其名義借出的3萬(wàn)多元貸款，早已由銀行一次性支付給了韋博英語(yǔ)。

　　韋博英語(yǔ)關(guān)店后課程已經(jīng)無(wú)法完成，但因擔(dān)心不按期還款會(huì)影響征信，李女士只得繼續(xù)償還這筆被強(qiáng)行綁定的貸款。

　　據(jù)悉，韋博在全國(guó)范圍內(nèi)關(guān)店涉及大量學(xué)員，其中大部分都用了貸款，牽涉的既有商業(yè)銀行也有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

　　韋博英語(yǔ)事件并非孤例。筆者在“黑貓投訴”和“聚投訴”平臺(tái)發(fā)現(xiàn)相關(guān)投訴達(dá)上千條。投訴對(duì)象包括韋博英語(yǔ)、華爾街英語(yǔ)、英孚英語(yǔ)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，投訴金額集中在2萬(wàn)元至5萬(wàn)元不等。涉及到的金融機(jī)構(gòu)還包括京東白條、百度有錢(qián)花、招聯(lián)金融、廣發(fā)銀行等。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，消費(fèi)分期是必打的一仗，但是在目前階段，對(duì)場(chǎng)景方的風(fēng)險(xiǎn)把控，是必須面對(duì)的難題。

　　已有機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)調(diào)整   預(yù)付費(fèi)市場(chǎng)亂象待解

　　在韋博英語(yǔ)事件后，教育付費(fèi)市場(chǎng)“余震未平”，已有教育機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)付費(fèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。如VIPKID下線(xiàn)了分期支付，新流財(cái)經(jīng)報(bào)道稱(chēng)，VIPKID包括花唄、微粒貸、度小滿(mǎn)分期、招聯(lián)分期以及浦發(fā)信用卡等合作金融機(jī)構(gòu)均已下線(xiàn)。

　　在《百度有錢(qián)花專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃說(shuō)明書(shū)》中，有錢(qián)花表示會(huì)對(duì)審核的教育合作機(jī)構(gòu)按照機(jī)構(gòu)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)年限、歷史重大投訴、注冊(cè)資本、網(wǎng)絡(luò)輿情等方面進(jìn)行評(píng)估，但仍未防住韋博英語(yǔ)“這顆雷”。

　　對(duì)于教育分期場(chǎng)景中的金融機(jī)構(gòu)而言，如何更嚴(yán)格審核資產(chǎn)方的資質(zhì)、提高風(fēng)控能力，是所有場(chǎng)景金融參與者需要考慮的問(wèn)題。

　　用戶(hù)使用教育分期，資金被一次性打給教育機(jī)構(gòu)，但雙方協(xié)議過(guò)程非常長(zhǎng)，有的可以達(dá)到12期甚至24期。而學(xué)員對(duì)授課質(zhì)量不認(rèn)可，個(gè)人計(jì)劃有變等原因，都可能導(dǎo)致退課糾紛，進(jìn)而影響用戶(hù)還款意愿。

　　在聚投訴等投訴網(wǎng)站，筆者在檢索相關(guān)關(guān)鍵詞時(shí)，發(fā)現(xiàn)涉及京東金融、有錢(qián)花、招聯(lián)金融、海爾消費(fèi)金融等多家機(jī)構(gòu)都存在退款問(wèn)題。

　　就目前而言，國(guó)內(nèi)對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)還沒(méi)有統(tǒng)一的法律法規(guī)，但對(duì)于教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的亂象問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)一直是有所關(guān)注。

　　早在18年國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見(jiàn)》中，就明確要求校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“收費(fèi)時(shí)段與教學(xué)安排應(yīng)協(xié)調(diào)一致，不得一次性收取時(shí)間跨度超過(guò)3個(gè)月的費(fèi)用”。而在次年7月，教育部等六部委又聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校外線(xiàn)上培訓(xùn)的實(shí)施意見(jiàn)》，對(duì)面向中小學(xué)生、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)施的學(xué)科類(lèi)校外線(xiàn)上培訓(xùn)活動(dòng)進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范。意見(jiàn)強(qiáng)調(diào)，按課時(shí)收費(fèi)的，每科不得一次性收取超過(guò)60課時(shí)的費(fèi)用;按培訓(xùn)周期收費(fèi)的，不得一次性收取時(shí)間跨度超過(guò)3個(gè)月的費(fèi)用。意見(jiàn)還要求進(jìn)行排查并限期整改，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的校外線(xiàn)上培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，需于2020年6月前完成整改。

　　上述多重意見(jiàn)將對(duì)教育機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)市場(chǎng)形成一定規(guī)范。同時(shí)，針對(duì)預(yù)付費(fèi)問(wèn)題，行業(yè)參與者也在發(fā)力。

　　行業(yè)領(lǐng)航者鴻學(xué)金聯(lián)科技集團(tuán)CEO蔡世友表示，行業(yè)頭部服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)推出按服務(wù)進(jìn)度給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)打款的分期產(chǎn)品，通過(guò)其產(chǎn)品，可及時(shí)獲知用戶(hù)消課和結(jié)業(yè)進(jìn)度，也可通過(guò)各種手段實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)可控，從而充分保障教育消費(fèi)者權(quán)益。

　　此外，教育部辦公廳還在印發(fā)的《教育移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序備案管理辦法》中稱(chēng)，將從2019年12月1日至2020年1月31日前完成對(duì)現(xiàn)有教育移動(dòng)應(yīng)用的備案和排查工作。2020年月12日起，未完成備案的教育移動(dòng)應(yīng)用備案將被撤銷(xiāo)，并予以通報(bào)。

　　教育培訓(xùn)市場(chǎng)這一藍(lán)海也將迎來(lái)大規(guī)模規(guī)范整改，在這個(gè)洗牌過(guò)程中，可能有些會(huì)黯然退場(chǎng)，相對(duì)的也會(huì)有優(yōu)秀者脫穎而出。這也是誠(chéng)學(xué)信付產(chǎn)品廣受大眾歡迎的原因之一，誠(chéng)學(xué)信付是采用一種學(xué)費(fèi)賬單分期模式，教育消費(fèi)者不用將學(xué)費(fèi)先一次性付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)再參加學(xué)習(xí)，而是可以先參加學(xué)習(xí)再支付學(xué)費(fèi)或在參加學(xué)習(xí)的同時(shí)將學(xué)費(fèi)在既定周期內(nèi)分多筆付清。這樣在保障了教育消費(fèi)者利益的同時(shí)也使支付流程更為安全、風(fēng)險(xiǎn)更低。蔡世友繼續(xù)補(bǔ)充到，但可以肯定的是，隨著居民收入不斷增長(zhǎng)，對(duì)教育的投資意愿與日俱增，國(guó)內(nèi)教育培訓(xùn)行業(yè)發(fā)展?jié)摿σ琅f很大。只是亂象過(guò)后，金融機(jī)構(gòu)對(duì)教育支付業(yè)務(wù)的參與或?qū)⒏又?jǐn)慎，也期待這個(gè)行業(yè)能夠早日迎來(lái)規(guī)范化發(fā)展。

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